13年7月去民生银行实习了一年，见证了民生银行由盛而衰的转折点。13年之前的民生，应该是股份制银行的领头羊，发展势头最好，资本市场看好。转折点发生在2013年，民生由盛而衰，股价阴跌6年多，主要原因我认为有：
一是小区便民店开设浪费了大量资金，保守估计100亿打水漂了。13年1月开始，董董事长飘飘然了，要在未来3年内开1万家小区便民店，3年再造一个民生银行，将1万家小区金融便民店任务分派到各个分行了，13年底，民生在全国各地建设了5000家左右的小区金融便民店，甚至汉口银行、招商银行也在模仿民生银行试水建设小区便民店。目前，民生银行的小区便民店几乎全部关闭或者沦为自动取款机，小区便民店店长陆续回到支行工作了。保守估计按照一个小区便民店房租装修200万算，5000个便民店，至少损失了100亿。我是个实习生，都知道此举措逆势而行，因为2013年余额宝的推出，几个月规模突破5000亿。互联网金融的趋势已经非常明显，董还在老思维，想通过线下跑马圈地建小区便民店这种打擦边球的方式扩大存款规模。民生银行网点集中在一二线城市，你如果是个一二线城市消费者，周边到处都是银行支行，脑子有问题才去民生金融便民店吧，我周边到处是银行支行，可以办理所有业务，为什么我要选择民生银行的小区便民店去办业务呢？在民生小区金融便民店，很多业务是没办法办理的。民生兴也董，败也董。董作为民生实际的开山元老，贡献不必多说，但是有点贡献后，独断专行，逆势而行，也给民生造成了不可挽回的巨大损失。洪之前是董的部下，上任后，继续通过财务手段粉饰业绩，民生小区便民店的亏损没有暴雷，2021年，民生新领导层把民生积累了6年的雷戳破了，2020年民生银行利润下降36%，可以说是中国股市30多年中上市银行利润下降最严重的银行。
二是民生银行过于激进，向中小商户放贷了不少相对高息的贷款，高息也意味着高风险，在经济下行阶段，承压最大。民生长期自傲，不注重开发私人客户，基本放弃了信用卡等个人业务开拓。严重依赖企业存款贷款，爆出了獐子岛等恶性不良贷款事件。近年资本市场倾向风险低的以个人业务为主的稳健银行。
三是民生银行大股东近几年出现了严重的问题，包括泛海卢总、安邦等相继暴雷，大股东自身难保。民生银行有向大股东输送利益的嫌疑。并且大股东倒下，民生银行本来就是民营银行，对银行信誉是毁灭性打击，对民生吸收存款造成了严重不利影响，存款保险只保50万。民生银行风险在积累，庞然大物中民投已经轰然倒下，民生银行的风险多大，还有多大雷没有爆出来，谁都不好说。也许2020年年报净利润下降36%只是开始。
